如果用冬季市場來描述當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，那可能更合適。當(dāng)政策監(jiān)管的重要性不斷增加時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)從最初的瘋狂進(jìn)入了冰點(diǎn)，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在逐步走向合規(guī)。但合規(guī)背后是行業(yè)發(fā)展紅利的逐漸消失。因此，許多互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)公司開始尋找新的發(fā)展可能性，其中金融技術(shù)是這些發(fā)展方向之一。

Ant Financial和JD Finance等公司都有技術(shù)巨頭的背景，雖然與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，這類公司不再將其發(fā)展重點(diǎn)放在金融服務(wù)上，但它們提供的產(chǎn)品和服務(wù)具有明確的金融色彩。 ，很多人仍然認(rèn)為它們是互聯(lián)網(wǎng)金融的“變種”。也許正因?yàn)槿绱?，我們已?jīng)看到這種類型的公司長期不存在。當(dāng)金融技術(shù)結(jié)束時(shí)，這些公司已經(jīng)開始了新的轉(zhuǎn)型。從這個(gè)邏輯來看，金融技術(shù)更像是互聯(lián)網(wǎng)金融“更上一層樓”。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融技術(shù)，它們的出現(xiàn)和不斷發(fā)展都說明了一個(gè)簡單的事實(shí)，即它們?nèi)诤辖鹑诤图夹g(shù)的最終狀態(tài)。隨著人們對(duì)金融和技術(shù)的理解不斷深化，“金融”和“技術(shù)”這兩個(gè)要素之間的融合將導(dǎo)致更多的形式。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融技術(shù)只是它們整合的中間狀態(tài)。當(dāng)財(cái)務(wù)和技術(shù)的結(jié)合不同時(shí)，將在兩者之間推導(dǎo)出新的產(chǎn)品類型。從目前的情況來看，金融基礎(chǔ)功能與技術(shù)基礎(chǔ)屬性的整合將帶來新型技術(shù)，如數(shù)字技術(shù)和智能技術(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融打開了金融行業(yè)科技化的大門

由于互聯(lián)網(wǎng)金融問題的不斷出現(xiàn)，很多人只是認(rèn)為這是一個(gè)錯(cuò)誤的概念。事實(shí)上，這種互聯(lián)網(wǎng)金融的觀點(diǎn)實(shí)際上是非常片面的。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)技術(shù)化和互聯(lián)化的必然結(jié)果。即使沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，其他類型的金融品種也將出現(xiàn)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的融合，互聯(lián)網(wǎng)金融才真正打開了金融業(yè)技術(shù)化的大門，為金融業(yè)匆匆走上科技之路開辟了道路。

在傳統(tǒng)的金融時(shí)代，我們所有的金融相關(guān)業(yè)務(wù)都是由在線金融機(jī)構(gòu)完成的。隨著人們的財(cái)務(wù)需求不斷增加，線下金融機(jī)構(gòu)越來越無法滿足用戶的需求。因此，人們開始在金融機(jī)構(gòu)之外尋找新的解決方案，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其他領(lǐng)域的成功應(yīng)用為人們解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)和問題提供了新的思路。機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于這種背景下。正如用戶只通過線下金融機(jī)構(gòu)投資和管理資金一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要功能和作用仍然是解決用戶投資和財(cái)務(wù)管理的難點(diǎn)。我們已經(jīng)看到，在這種背景下，出現(xiàn)了許多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，如P2P，在線借貸和眾籌。這么多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)確實(shí)在一定程度上緩解了對(duì)投資和財(cái)務(wù)管理的需求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來帶來了許多問題。

由于許多互聯(lián)網(wǎng)資金只是一個(gè)平臺(tái)，它們只承擔(dān)信息匹配業(yè)務(wù)，缺乏對(duì)項(xiàng)目的整體控制，最終導(dǎo)致許多劣質(zhì)甚至虛假項(xiàng)目的出現(xiàn)。結(jié)果，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始出現(xiàn)問題，投資者的利益開始受到影響，從而引發(fā)了一系列問題。與此同時(shí)，政府層面的政策監(jiān)督也開始增加。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始停止繁榮時(shí)，金融技術(shù)此時(shí)開始出現(xiàn)，并開始重新整合金融業(yè)和技術(shù)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有價(jià)值。它開辟了金融業(yè)技術(shù)化的過程，真正的金融業(yè)的演變已經(jīng)從傳統(tǒng)時(shí)代走向了技術(shù)時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非完物，它同樣帶來了新問題

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上解決了用戶投資和財(cái)務(wù)管理的需求，但由于沒有深入涉及金融業(yè)的具體過程，導(dǎo)致了許多問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)行已經(jīng)成為行業(yè)爆炸的前奏。許多平臺(tái)已經(jīng)開始受到雷聲的影響。深入分析的原因不難發(fā)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融只解決用戶和金融產(chǎn)品之間的連接渠道。金融業(yè)的真正變化確實(shí)是一個(gè)問題。

缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅承擔(dān)平臺(tái)的角色。許多平臺(tái)沒有風(fēng)險(xiǎn)管理和控制鏈接，最終導(dǎo)致許多劣質(zhì)甚至虛假項(xiàng)目的出現(xiàn)。用戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的充分理解導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)問題得到進(jìn)一步擴(kuò)大。一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問題，用戶就會(huì)找到平臺(tái)聲明。

正是出于這個(gè)原因，我們會(huì)說互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅可以成為一個(gè)平臺(tái)，還可以做其他更深層次的角色。只有這樣，我們才能在項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)找到解決問題的方法。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，它必須承擔(dān)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須做的工作。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才不僅僅是一個(gè)交通平臺(tái)，而是一個(gè)在線金融機(jī)構(gòu)。但是，我們還沒有看到哪個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。因此，我們幾乎可以肯定地確定，當(dāng)平臺(tái)項(xiàng)目出現(xiàn)問題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)幾乎沒有力量可以抗?fàn)帯?

金融業(yè)本身沒有變化是次要問題。缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無處不在，金融業(yè)本身并沒有被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所改變，因此互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個(gè)概念，而不是一個(gè)新的物種。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了用戶投資和財(cái)務(wù)管理的問題，但也增加了用戶的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)問題，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就會(huì)出現(xiàn)問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融落幕，金融科技化的未來在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融即將結(jié)束時(shí)，人們將簡單地將人工金融技術(shù)作為未來的主要發(fā)展方向。然而，當(dāng)金融技術(shù)時(shí)代真正到來時(shí)，人們發(fā)現(xiàn)僅僅放棄金融產(chǎn)品并專注于金融服務(wù)仍然無法真正解決金融技術(shù)問題。結(jié)果，金融業(yè)開始了一個(gè)新的技術(shù)化進(jìn)程?？偟膩碚f，金融技術(shù)的未來主要分為以下幾個(gè)方面。

利用新技術(shù)探索金融業(yè)的新功能?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的表現(xiàn)與其他行業(yè)相似。它只是改變了傳統(tǒng)行業(yè)的邏輯，并沒有真正改變行業(yè)本身。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融業(yè)的遠(yuǎn)見卓識(shí)，未來的金融業(yè)技術(shù)將更加注重新技術(shù)的探索和擴(kuò)展金融業(yè)的新功能。

我們現(xiàn)在看到的金融業(yè)的新功能，例如數(shù)據(jù)功能，電子商務(wù)功能和社交功能，不能僅通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)。只有真正將新技術(shù)與金融業(yè)融為一體，我們才能找到一種新的結(jié)合方式。讓金融業(yè)的屬性不僅要保持投資和財(cái)富管理的水平，還要擴(kuò)大更多的功能。我們現(xiàn)在看到的螞蟻金福保留了人們的生活“基礎(chǔ)設(shè)施”投資，京東金融不斷探索金融數(shù)據(jù)屬性，而百度財(cái)務(wù)繼續(xù)加強(qiáng)金融底層賦權(quán)，人工智能作為這一方向的延續(xù)。 。

隨著新技術(shù)的不斷成熟，未來將發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的更多新特征。可以預(yù)見，在新技術(shù)時(shí)代的未來，金融業(yè)的內(nèi)部要素不僅會(huì)發(fā)生變化，而且其外部功能也將發(fā)生深刻的變化。

重塑金融業(yè)在過去100年中建立的傳統(tǒng)體系。眾所周知，無論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，“人”始終是金融業(yè)的支柱。隨著金融業(yè)技術(shù)的逐步深入，未來為我們提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)將不再局限于“人”，數(shù)據(jù)，人工智能等可以為我們提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著“人民”以外的元素的不斷增加，金融業(yè)與“人”建立的傳統(tǒng)體系將被重塑。

無論是以英美煙草為代表的技術(shù)巨頭還??是以銀行和投資行為為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它們都試圖通過增加新元素來重塑金融業(yè)體系，從而提高金融業(yè)的效率和用戶體驗(yàn)。優(yōu)化，財(cái)務(wù)功能得到了擴(kuò)展。由此，我們可以預(yù)期未來的金融業(yè)將告別“人”時(shí)代，進(jìn)入數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代。

金融技術(shù)將從皮膚轉(zhuǎn)向內(nèi)部，釋放動(dòng)能的方式將發(fā)生變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代和金融技術(shù)時(shí)代是通過外部技術(shù)向金融業(yè)釋放動(dòng)能的過程。金融業(yè)處于被動(dòng)地位。隨著新技術(shù)時(shí)代的到來，新技術(shù)與金融業(yè)的融合將日益深入。此時(shí)，動(dòng)能的釋放將從外部傳遞到內(nèi)部，并且將觸發(fā)許多具有獨(dú)特金融屬性的新事物。我們現(xiàn)在看到的由BAT代表的技術(shù)巨頭繼續(xù)祝福新技術(shù)的布局，這是這一趨勢(shì)的杰出代表。

可以預(yù)見，金融技術(shù)從外部釋放動(dòng)能的方式將從外部轉(zhuǎn)移到內(nèi)部。隨著金融業(yè)內(nèi)部釋放的能量更加堅(jiān)實(shí)，它們給金融業(yè)帶來的變化不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來的變化。大。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非沒有優(yōu)點(diǎn)。過度擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端只會(huì)使金融業(yè)的發(fā)展陷入更大的困境。雖然英美煙草公司開始深入部署新的財(cái)務(wù)職能，但隨著新技術(shù)不斷加深對(duì)金融業(yè)的影響，金融業(yè)重新演化的新時(shí)代可能已經(jīng)到來。

文|孟永輝

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