在2018年，這是在線貸款行業(yè)的特殊年份。整個(gè)行業(yè)在6月至7月經(jīng)歷了低潮，然后在8月至10月逐漸恢復(fù)。在這輪行業(yè)低迷之后，許多在線借貸平臺(tái)的貸方也接受了教育，從簡(jiǎn)單的平臺(tái)背景到平臺(tái)資產(chǎn)的深入研究。在這場(chǎng)行業(yè)動(dòng)蕩中，整個(gè)社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)壓力，市場(chǎng)流動(dòng)性緊張以及金融去杠桿化導(dǎo)致企業(yè)債務(wù)違約率上升，影響了一些以企業(yè)借貸為核心資產(chǎn)的平臺(tái)，這使得平臺(tái)的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。它已成為大多數(shù)貸方的焦點(diǎn)。然而，在過去幾個(gè)月的行業(yè)低潮中，小麥黃金服務(wù)依賴于高質(zhì)量的白領(lǐng)信貸資產(chǎn)，其業(yè)績(jī)表現(xiàn)突出。債權(quán)的支付和轉(zhuǎn)讓基本上可以在同一天完成，得到了廣大用戶的一致認(rèn)可。

圖為小麥黃金服務(wù)界用戶的評(píng)論

專注高學(xué)歷年輕人，嚴(yán)控資產(chǎn)質(zhì)量

小麥黃金服務(wù)的財(cái)務(wù)狀況一直專注于年輕的中國(guó)亨利（High Earners，Not Rich Yet）小組。這個(gè)群體的特點(diǎn)：受過高等教育，年齡25歲 - mdash; 35歲，擁有強(qiáng)大的消費(fèi)能力，未來有更高的收入潛力。數(shù)據(jù)顯示，在通過小麥金融網(wǎng)貸款平臺(tái)申請(qǐng)貸款的用戶中，目前大專以上學(xué)歷的比例為99.23％，97.9％的借款人不超過30年。為什么選擇受過高等教育的高質(zhì)量借款人？原因很簡(jiǎn)單：只有高質(zhì)量的借款人才能保證貸款人和平臺(tái)的利益。這些用戶的整體素質(zhì)和還款能力經(jīng)過時(shí)間考驗(yàn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)低于其他社會(huì)群體，從而保證了小麥的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。小麥黃金服務(wù)還在官方網(wǎng)站上詳細(xì)披露了借款人的相關(guān)信息，如貸款金額，貸款目的等，以確保資產(chǎn)的真實(shí)性。

圖為小麥?zhǔn)袌?chǎng)官方網(wǎng)站隨機(jī)搜索的借款人信息。

在資產(chǎn)方面，有兩個(gè)主要品牌的小麥黃金服裝：白領(lǐng)貸款和麥芽分期。其中，白領(lǐng)貸款主要集中在一群受過高等教育的年輕人身上，他們大多受過高等教育，并有社會(huì)保障和公積金支付記錄。他們有很高的還款能力和償還意愿。在消費(fèi)分期方面，小麥金福還推出了麥芽分期。該產(chǎn)品分布在醫(yī)療和美容行業(yè)，教育培訓(xùn)，旅游等場(chǎng)景中的泛青年群體，因?yàn)橄M(fèi)分期現(xiàn)場(chǎng)可以有效降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，它還幫助受過高等教育的年輕人解決實(shí)際的財(cái)務(wù)需求。

堅(jiān)持小額分散，降低出借風(fēng)險(xiǎn)

自2009年小麥黃金服務(wù)成立以來，資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制始終堅(jiān)持“少量分散”的原則。數(shù)據(jù)顯示，小麥黃金服裝的人均貸款額約為1萬元，借款用戶的核心群體是個(gè)人。公司借貸與個(gè)人借貸的最大區(qū)別在于，當(dāng)公司出現(xiàn)問題時(shí)，可以申請(qǐng)破產(chǎn)，而目前的個(gè)人債務(wù)關(guān)系是終身的。無論平臺(tái)上有任何問題，貸款人與借款人之間的債務(wù)關(guān)系都是終身的，這從根本上降低了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。通過小額分散的資本借貸模式，貸款人可以分散貸款資金，降低逾期集中的風(fēng)險(xiǎn);對(duì)借款人而言，少量的權(quán)力下放可以有效緩解借款人的整體債務(wù)和還款壓力。同時(shí)，少量分散也符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的要求。因此，“少量分散”是小麥金服裝在資產(chǎn)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制中長(zhǎng)期堅(jiān)持的第一原則。

自主研發(fā)風(fēng)控系統(tǒng)—水滴風(fēng)控

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力盡可能像生命一樣，建立強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)無疑是平臺(tái)長(zhǎng)期發(fā)展的基石。小麥金服裝的風(fēng)控系統(tǒng)從零開始發(fā)展。通過對(duì)水滴控制系統(tǒng)的自主研發(fā)和連續(xù)測(cè)試與優(yōu)化，小麥黃金服務(wù)已完成系統(tǒng)的多次升級(jí)。水滴控制系統(tǒng)的結(jié)果主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：加快自動(dòng)審核，降低逾期率，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

小麥金水滴控制系統(tǒng)的出現(xiàn)有助于企業(yè)提高風(fēng)控強(qiáng)度，降低風(fēng)控成本，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。另一方面，它也降低了借貸服務(wù)的門檻，為更多人提供了與其需求的精確匹配，合格的在線貸款信息服務(wù)將為借款人帶來融資便利。

圖為小麥金水滴風(fēng)控系統(tǒng)

除了在資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的出色表現(xiàn)外，Wheat Gold還在推動(dòng)合規(guī)方面處于領(lǐng)先地位。目前，小麥金服裝備案工作順利，信息披露完備，并提交了自查報(bào)告。作為一個(gè)成熟的9年歷史的平臺(tái)，小麥黃金服務(wù)始終堅(jiān)持小分散和合規(guī)管理的原則，積極接受監(jiān)管，保護(hù)大多數(shù)貸款人的利益。

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