最近，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授兼執(zhí)行副總裁廖立，清華大學(xué)金融科學(xué)與技術(shù)學(xué)院院長(zhǎng)廖力在新一期《清華金融評(píng)論》中指出，網(wǎng)上借貸是重要的中國(guó)金融業(yè)的供給側(cè)改革?；刈褰鹑诘闹匾苿?dòng)力。

網(wǎng)貸平臺(tái)迅猛發(fā)展

業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新為行業(yè)助力

中國(guó)的在線借貸業(yè)始于2007年，自2014年以來(lái)進(jìn)入了快速發(fā)展時(shí)期。交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)。截至2014年末，網(wǎng)上貸款業(yè)余額為0.1萬(wàn)億元，2017年末達(dá)到1.22萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為130％。 2014年，網(wǎng)上貸款總額僅為0.25萬(wàn)億元。 2017年，年?duì)I業(yè)額為2.8萬(wàn)億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為126％。

互聯(lián)網(wǎng)貸款在中國(guó)蓬勃發(fā)展，依靠供需兩端的現(xiàn)實(shí)背景。一方面，網(wǎng)上借貸為個(gè)人和企業(yè)提供了一種新型的融資渠道，與銀行信貸相比，網(wǎng)上借貸產(chǎn)品的期限更加靈活，貸款程序更快捷，更方便，平臺(tái)服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)，以及對(duì)小微企業(yè)的需求得到了輻射。更廣泛。另一方面，與銀行貸款產(chǎn)品相比，在線貸款產(chǎn)品的貸款壁壘更低，產(chǎn)品體驗(yàn)更好。

因此，從信貸產(chǎn)品或貸款產(chǎn)品的角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款是中國(guó)金融業(yè)的重要供給側(cè)改革，是中國(guó)包容性金融的重要推動(dòng)力。與此同時(shí)，網(wǎng)上貸款也極大地促進(jìn)了中國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。

首先是創(chuàng)新的風(fēng)控模式，如大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)多維度，多渠道整合客戶全數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，最終匹配客戶信息和相關(guān)數(shù)據(jù)模型，確定借款人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制方面，電子金融解決了小微企業(yè)主要風(fēng)控識(shí)別的技術(shù)問(wèn)題，從根本上降低了不良率，使產(chǎn)品和服務(wù)的供給具有可持續(xù)性和商業(yè)性。

為確保資產(chǎn)質(zhì)量，電子金融為借款人制定了嚴(yán)格的審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，借款人必須提供中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用報(bào)告。此外，電子基金還從70多個(gè)維度檢查借款人的資格，如住宅穩(wěn)定性，工作穩(wěn)定性，消費(fèi)習(xí)慣，資產(chǎn)負(fù)債率和多機(jī)構(gòu)信用記錄，并采用否定的一票否決制度鎖定優(yōu)質(zhì)乘客和乘客。提高資產(chǎn)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，人工智能等技術(shù)，形成了較為完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，大大提高了貸款審批效率，有效控制了不良率。

二是推動(dòng)信用信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在線借貸行業(yè)催生了一批第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，通過(guò)匯總用戶貸款，欺詐和違約數(shù)據(jù)來(lái)補(bǔ)充人民銀行信貸信息中心的數(shù)據(jù)，并改善中國(guó)信用信息行業(yè)覆蓋的廣度和維度。

第三是商業(yè)模式創(chuàng)新。隨著技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的一些基本商業(yè)模式正在逐步變化，特別是針對(duì)不同的受眾，設(shè)計(jì)滿足其需求的產(chǎn)品，幫助他們解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)價(jià)值。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，首先是利率接近銀行的貸款利率水平，這可以解決小微企業(yè)貸款昂貴的問(wèn)題，真正實(shí)現(xiàn)“P&W”。其次，汽車貸款產(chǎn)品不開車，不安裝GPS。對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，車輛是重要的生產(chǎn)工具，產(chǎn)品設(shè)計(jì)無(wú)需汽車和GPS，并且可以充分給小微企業(yè)主帶來(lái)便利。第三，為客戶提供更多還款期限的選項(xiàng)，每個(gè)期間的還款金額的設(shè)定允許客戶“收到”逾期“并且還有效地降低了逾期率和不良率。

網(wǎng)貸行業(yè)加速洗牌

合規(guī)成平臺(tái)“生死線”

在線借貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻低，需求量大。在早期，積累了一些混合平臺(tái)，并且沒有早期監(jiān)督，這為在線欺詐，非法集資和非正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

隨著合規(guī)檢查的不斷推進(jìn)，在線借貸行業(yè)正在進(jìn)入加速洗牌階段。根據(jù)11月1日在線貸款之家《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年10月月報(bào)》，截至2018年10月底，P2P在線借貸行業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量下降至1231個(gè)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究所高級(jí)研究員董希偉表示，“網(wǎng)上借貸平臺(tái)的撤銷是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治的安排，是防范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。 。它也是適者生存的過(guò)程。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，只有那些高度合規(guī)，嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)的平臺(tái)才能發(fā)展。 “

自推出以來(lái)，電子商務(wù)一直將合規(guī)作為“生命線”的平臺(tái)。為了實(shí)現(xiàn)用戶資金和平臺(tái)資金的隔離，早在2016年11月，它就已經(jīng)在銀行存入資金，跟上監(jiān)管的步伐。在信息披露和數(shù)據(jù)監(jiān)管方面，電子基金率先進(jìn)行全面合規(guī)升級(jí)。

在線貸款行業(yè)的合規(guī)是一條漫長(zhǎng)而光明的道路。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著行業(yè)規(guī)范的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)最終將成為中國(guó)金融體系的重要組成部分。許多具有資產(chǎn)實(shí)力，良好資產(chǎn)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)合規(guī)性的平臺(tái)肯定會(huì)迎來(lái)相同的電子金融。燦爛的黎明。

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